Pożyczka na 30 dni, 60 dni czy na raty – porównanie kosztów i kwot w 2026 r.
Potrzebujesz 2000 zł i zastanawiasz się, czy oddać je po miesiącu, po dwóch, czy w ratach? Pożyczka na 60 dni bywa najtańsza w złotych, ale tylko wtedy, gdy za dwa miesiące naprawdę będziesz mieć całą kwotę. Policzyliśmy cztery warianty na limicie ustawowym i zestawiliśmy je z prawdziwymi przykładami firm. Pokazujemy też, dlaczego samo RRSO przy krótkich pożyczkach myli.
Pożyczka na 30 i 60 dni to jedna spłata, a pożyczka na raty to kilka mniejszych wpłat
Okres spłaty decyduje o dwóch rzeczach: ile zapłacisz w sumie i ile musisz mieć naraz. Pożyczkę na 30 dni oddajesz w całości po miesiącu. Pożyczka na 60 dni, w firmach często na 61 dni, daje Ci dwa miesiące, zwykle też z jedną spłatą, choć bywa dzielona na dwie raty. Pożyczka na raty rozkłada kapitał i koszty na kilka miesięcznych wpłat.
To popularny produkt. Według BIK w lipcu 2026 r. firmy pożyczkowe udzieliły pożyczek gotówkowych do 60 dni za 1,354 mld zł, a średnia kwota wyniosła 3112 zł. Pożyczki powyżej 60 dni miały średnio 6400 zł.
Ten poradnik nie opisuje odnawialnej linii w firmie pożyczkowej, rat 0% w sklepach ani łączenia długów. Te tematy znajdziesz w osobnych wpisach: Limit pożyczkowy online 2026, Black Friday 2026 na raty: pożyczka, raty 0% czy odroczona płatność oraz Refinansowanie pożyczek pozabankowych w 2026 r.
Podstawa: BIK, Newsletter pożyczkowy – sprzedaż pożyczek w lipcu 2026 r. (26 sierpnia 2026 r.); Feniko, przykład reprezentatywny kolejnej pożyczki, odczyt 15 października 2026 r.
Ustawa ogranicza koszty: 10% plus 10% w skali roku, najwyżej 45% kwoty
Prowizja i inne opłaty poza odsetkami mają górny limit, który rośnie z długością pożyczki. Dla pożyczek na co najmniej 30 dni liczy się go tak:
Limit kosztów pozaodsetkowych = K × 10% + K × n/365 × 10%, gdzie K to kwota pożyczki, a n – liczba dni spłaty. Łącznie najwyżej 45% K. Dla pożyczek krótszych niż 30 dni limit wynosi 5% K.
Do tego dochodzą odsetki. Od 5 marca 2026 r. stopa referencyjna NBP wynosi 3,75%, a Rada Polityki Pieniężnej utrzymała ją 7 października 2026 r. Odsetki maksymalne to dwukrotność sumy tej stopy i 3,5 punktu procentowego, czyli 14,5% rocznie. Za opóźnienie firma może naliczyć najwyżej 18,5% rocznie.
- 2000 zł na 14 dni: koszty pozaodsetkowe najwyżej 100 zł.
- 2000 zł na 30 dni: najwyżej 216,44 zł.
- 2000 zł na 60 dni: najwyżej 232,88 zł.
- 2000 zł na 180 dni: najwyżej 298,63 zł.
Podstawa: ustawa o kredycie konsumenckim, art. 36a ust. 1, 1a i 2 (Dz.U. 2025 poz. 1362); Kodeks cywilny, art. 359 § 2¹ i art. 481 § 2¹; NBP, stopy procentowe; Gazeta Prawna (PAP), decyzja RPP z 7 października 2026 r., odczyt 15 października 2026 r.
Przy 2000 zł pożyczka na 60 dni kosztuje najwyżej 40 zł więcej niż na 30 dni
Załóżmy wyłącznie do rachunku, że pożyczasz 2000 zł, a firma pobiera najwyższe dopuszczalne koszty. To najdroższy legalny wariant, nie oferta firmy.
| Wariant | Koszt i kwota do zapłaty | Wpłata i RRSO |
|---|---|---|
| 30 dni, jedna spłata | Koszt: 240,28 zł prowizja 216,44 zł, odsetki 23,84 zł; do zapłaty 2240,28 zł | jedna wpłata 2240,28 zł po 30 dniach RRSO 297,63% |
| 60 dni, jedna spłata | Koszt: 280,55 zł prowizja 232,88 zł, odsetki 47,67 zł; do zapłaty 2280,55 zł | jedna wpłata 2280,55 zł po 60 dniach RRSO 122,23% |
| 3 raty miesięczne | Koszt: 297,18 zł prowizja 249,32 zł, odsetki 47,86 zł; do zapłaty 2297,18 zł | 3 raty po około 765,73 zł RRSO 134,60% |
| 6 rat miesięcznych | Koszt: 382,88 zł prowizja 298,63 zł, odsetki 84,25 zł; do zapłaty 2382,88 zł | 6 rat po około 397,14 zł RRSO 86,29% |
Założenia: kwota 2000 zł, rok 365 dni, miesiąc raty 30 dni (3 raty = 90 dni, 6 rat = 180 dni). Prowizja na limicie z art. 36a u.k.k., oprocentowanie stałe 14,5%, odsetki liczone od pozostałego kapitału. Przy ratach kapitał z odsetkami spłacasz w ratach równych, a prowizję w równych częściach razem z ratą, bez odsetek od prowizji. RRSO policzone wzorem z załącznika nr 4 do u.k.k. Kwoty zaokrąglone do grosza, ostatnia rata może różnić się o kilka groszy. Wyliczenie własne – ilustracja, nie oferta.
Gdy liczy się suma
Wyliczenie własne na 15 października 2026 r. – ilustracja, nie oferta.
Pożyczka na 60 dni kosztuje o 40,27 zł więcej niż na 30 dni, ale daje dodatkowy miesiąc. Rozłożenie na 6 rat podnosi koszt o kolejne 102,33 zł.
Gdy liczy się budżet miesiąca
Wyliczenie własne na 15 października 2026 r. – ilustracja, nie oferta.
Przy 60 dniach musisz mieć naraz 2280,55 zł. Przy 6 ratach co miesiąc wystarczy około 397,14 zł, czyli mniej niż jedna piąta tej kwoty.
Najtańszy w złotych jest najkrótszy okres, ale tylko jeśli go dotrzymasz. Jeśli po 30 dniach nie oddasz pieniędzy i weźmiesz nową pożyczkę, zapłacisz prowizję drugi raz. Dwie kolejne pożyczki na 30 dni u różnych firm kosztowałyby na limicie 480,56 zł, czyli więcej niż jedna na 60 dni.
Podstawa: wyliczenie własne na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim, art. 36a i załącznik nr 4 (Dz.U. 2025 poz. 1362) i stopy referencyjnej NBP 3,75%, odczyt 15 października 2026 r.
Przy krótkich pożyczkach niższe RRSO nie oznacza niższego kosztu
RRSO przelicza koszt na skalę roku, więc krótki okres mocno je zawyża. Pożyczka na 30 dni ma w naszym wyliczeniu RRSO 297,63%, a na 6 rat 86,29%. Mimo to wariant na 30 dni jest o 142,60 zł tańszy.
Jest też drugi paradoks. Wariant na 60 dni ma RRSO 122,23%, a 3 raty – 134,60%, choć różnica w kosztach to tylko 16,63 zł. Przy ratach część pieniędzy oddajesz wcześniej, więc z pożyczonej kwoty korzystasz krócej. Wzór RRSO traktuje to jak droższy kredyt.
RRSO jest przydatne do porównania ofert na ten sam okres. Gdy porównujesz różne okresy, patrz na dwie liczby: całkowitą kwotę do zapłaty i najwyższą jednorazową wpłatę.
Podstawa: ustawa o kredycie konsumenckim, załącznik nr 4 – wzór RRSO (Dz.U. 2025 poz. 1362); wyliczenie własne z tabeli powyżej, odczyt 15 października 2026 r.
Pierwsza pożyczka za 0 zł na 61 dni jest bezpłatna tylko przy spłacie w terminie
Kilka firm daje nowym klientom pierwszą pożyczkę na 61 dni bez kosztów. Warunki są podobne: to tylko pierwsza pożyczka, decyzja zależy od oceny zdolności kredytowej, a całość musisz oddać w dniu spłaty. Kolejne pożyczki są płatne: w przykładach reprezentatywnych Wonga i Vivigo trwają 30 dni, a w Feniko są spłacane w 2 ratach miesięcznych.
Wonga – pierwsza pożyczka na 61 dni
Przykład reprezentatywny firmy
- Kwota pierwszej pożyczki
- od 100 zł do 6000 zł
- Przykład
- 1000 zł, do zapłaty 1000 zł, koszt 0 zł, RRSO 0%
- Warunek 0 zł
- nowy klient, jedna spłata po 61 dniach
- Kolejna pożyczka
- 1000 zł na 30 dni, do zapłaty 1119,91 zł, RRSO 296,64% (kalkulacja na 1 czerwca 2026 r.)
- Data przykładu
- kalkulacja na 4 marca 2026 r.
Vivigo – pierwsza pożyczka na 61 dni
Przykład reprezentatywny firmy
- Kwota pierwszej pożyczki
- do 5000 zł
- Przykład
- 1100 zł, do zapłaty 1100 zł, koszt 0 zł, RRSO 0%
- Warunek 0 zł
- pierwsza pożyczka, umowa na 61 dni
- Kolejna pożyczka
- 6100 zł na 30 dni, do zapłaty 6832,41 zł, RRSO 297,32%
- Data przykładu
- stan na 1 października 2026 r.
Feniko – płatna pożyczka na dwa miesiące w 2 ratach
Przykład reprezentatywny firmy
- Kwota i spłata
- 2500 zł, 2 raty miesięczne: 1418,51 zł i 1418,76 zł
- Koszt
- 337,27 zł (prowizja 291,62 zł, odsetki 45,65 zł, oprocentowanie zmienne 14,5%)
- Do zapłaty i RRSO
- 2837,27 zł, RRSO 174,83%
- Data przykładu
- kalkulacja na 5 marca 2026 r.; firma podaje okres spłaty od 7 do 62 dni
Feniko informuje też o pierwszej pożyczce do 5000 zł bez kosztów na 61 dni, ale przykład reprezentatywny tej promocji ma datę 26 listopada 2020 r. Aktualne warunki sprawdź w formularzu informacyjnym przed podpisaniem umowy.
Potrzebujesz 5000 zł na dwa miesiące? Daty spłaty i warunki obu promocji krok po kroku porównujemy na stronie 5000 zł na około 2 miesiące: Wonga i Vivigo na 61 dni.
Link afiliacyjny
Jesteś nowym klientem i masz pewną datę spłaty? Przed wnioskiem sprawdź, czy promocja 0 zł obejmuje Twoją kwotę i 61 dni.
Spóźnienie kosztuje odsetki i może zaszkodzić Twojej historii
Pożyczka za 0 zł nie jest darmowa po terminie. Załóżmy wyłącznie do rachunku, że nie oddasz 2000 zł przez 30 dni po terminie. Odsetki za opóźnienie 18,5% rocznie dadzą 30,41 zł. Według art. 33a u.k.k. opłaty za zaległość i odsetki za opóźnienie łącznie nie mogą przekroczyć tej kwoty.
Zaległość może też trafić do baz danych. Jeśli wiesz, że nie zdążysz, napisz do firmy przed terminem i zapytaj o możliwości.
Podstawa: Wonga, przykłady reprezentatywne i pytania na stronie głównej; Vivigo, przykłady reprezentatywne; Feniko, pożyczka na 61 dni; ustawa o kredycie konsumenckim, art. 33a, odczyt 15 października 2026 r.
Bezpłatna odroczona płatność na 30 dni nie jest pożyczką i wystarcza przy zakupach
Jeśli pieniądze są Ci potrzebne na zakup w sklepie internetowym, nie musisz brać pożyczki gotówkowej. Płatność odroczona o 30 dni bez odsetek i opłat nie podlega ustawie o kredycie konsumenckim, bo nie płacisz żadnych kosztów. Nie dostajesz też gotówki, tylko opłacony zakup.
To dobre wyjście, gdy pensja wpłynie przed upływem 30 dni, ale nie zapłacisz tak czynszu ani rachunków. Opłaty za spóźnienie i płatne raty w PayPo opisujemy w osobnym wpisie: PayPo 2026 – 30 dni, płatne raty, SmartPlan i zwroty.
Podstawa: ustawa o kredycie konsumenckim, art. 4 ust. 1 pkt 1 (Dz.U. 2025 poz. 1362), odczyt 15 października 2026 r.
Wybór zależy od tego, kiedy i w jakich częściach realnie oddasz pieniądze
- Wypłata za tydzień, wydatek dziś: wystarczy pożyczka na 30 dni albo odroczona płatność, jeśli to zakup w sklepie. Nie płać za dodatkowy miesiąc, którego nie potrzebujesz.
- Pieniądze wpłyną za 6–8 tygodni, na przykład premia lub zwrot podatku: pożyczka na 60 dni pasuje najlepiej. Jeśli to Twoja pierwsza pożyczka w danej firmie, sprawdź ofertę 0 zł i zapisz datę spłaty w kalendarzu.
- Brak jednej dużej wpłaty, ale wolne 400–800 zł co miesiąc: wybierz raty. Zapłacisz więcej w sumie, ale nie będziesz musiał pożyczać, żeby spłacić pożyczkę.
Link afiliacyjny
Wolisz kilka mniejszych wpłat niż jedną dużą? Porównaj harmonogram i całkowitą kwotę do zapłaty. Sprawdź pożyczkę na raty w Wonga
Zanim złożysz wniosek: zapisz kwotę do zapłaty i datę spłaty. Jeśli tej kwoty nie będziesz mieć w dniu spłaty, nie bierz pożyczki na ten okres. Zastanów się nad dłuższym okresem albo mniejszą kwotą.
Każda firma ocenia Twoją zdolność kredytową i może odmówić – zobacz Odmowa pożyczki – dlaczego i co zrobić.
Podstawa: ustawa o kredycie konsumenckim, art. 9 i 36a (Dz.U. 2025 poz. 1362); wyliczenie własne z tabeli powyżej, odczyt 15 października 2026 r.
Sprawdź pożyczkodawcę w KNF. Firmę pożyczkową znajdziesz w rejestrze instytucji pożyczkowych KNF. W sporze z pożyczkodawcą pomaga Rzecznik Finansowy.
Linki oznaczone jako „Link afiliacyjny” to linki partnerskie: jeśli z nich skorzystasz, możemy dostać wynagrodzenie, a Ty nie płacisz więcej. Pozostałe linki nie są afiliacyjne.
Krótkie odpowiedzi na częste pytania
Ile kosztuje pożyczka na 60 dni?
Przy 2000 zł najwyżej 280,55 zł: 232,88 zł kosztów pozaodsetkowych i 47,67 zł odsetek (limit ustawowy, wyliczenie na 15 października 2026 r.). Pierwsza pożyczka w niektórych firmach kosztuje 0 zł, jeśli spłacisz ją w terminie.
Czy pożyczka na 60 dni jest droższa niż na 30 dni?
W złotych tak, ale niewiele. Na limicie różnica przy 2000 zł to 40,27 zł. RRSO pożyczki na 60 dni jest natomiast niższe, bo koszt rozkłada się na dłuższy czas.
Czy pożyczka na 2 miesiące zawsze jest spłacana jednorazowo?
Nie. Wonga i Vivigo w przykładach pierwszej pożyczki na 61 dni podają jedną spłatę, a Feniko w przykładzie płatnej pożyczki – dwie raty miesięczne. Sposób spłaty znajdziesz w formularzu informacyjnym.
Co się stanie, jeśli spóźnię się ze spłatą pożyczki za 0 zł?
Firma może naliczyć odsetki za opóźnienie do 18,5% rocznie, a opłaty za zaległość mieszczą się w tym limicie. Przy 2000 zł i 30 dniach spóźnienia to najwyżej 30,41 zł. Zaległość może też trafić do baz danych.
Wniosek: pożyczka na 60 dni ma sens, gdy wiesz, skąd za dwa miesiące weźmiesz całą kwotę. Jeśli takiej pewności nie masz, wybierz raty i porównuj całkowitą kwotę do zapłaty, a nie samo RRSO.
Źródła
- Ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362) – art. 4, 9, 33a, 36a i załącznik nr 4, odczyt 15 października 2026 r.
- Kodeks cywilny – art. 359 § 2¹, art. 481 § 2¹, odczyt 15 października 2026 r.
- NBP – podstawowe stopy procentowe – stopa referencyjna 3,75% od 5 marca 2026 r., odczyt 15 października 2026 r.
- Gazeta Prawna (PAP) – decyzja RPP z 7 października 2026 r., odczyt 15 października 2026 r.
- BIK – Newsletter pożyczkowy, sprzedaż w lipcu 2026 r., odczyt 15 października 2026 r.
- Wonga – przykłady reprezentatywne (kalkulacje na 4 marca 2026 r. i 1 czerwca 2026 r.), odczyt 15 października 2026 r.
- Vivigo – przykłady reprezentatywne (stan na 1 października 2026 r.), odczyt 15 października 2026 r.
- Feniko – pożyczka na 61 dni, przykłady reprezentatywne (kalkulacje na 26 listopada 2020 r. i 5 marca 2026 r.), odczyt 15 października 2026 r.
- KNF – rejestr instytucji pożyczkowych, odczyt 15 października 2026 r.
- Rzecznik Finansowy, odczyt 15 października 2026 r.
Materiał informacyjny. Nie jest to rekomendacja ani oferta. Ostateczne warunki zależą od oceny zdolności kredytowej i dokumentów pożyczkodawcy.