Odstąpienie od umowy pożyczki w 14 dni – wzór i zasady (2026 r.)

Odstąpisz od każdej pożyczki konsumenckiej, także zawartej przez internet

Prawo do odstąpienia (art. 53 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim) obejmuje pożyczki i kredyty do 255 550 zł, których udziela firma lub bank w zakresie swojej działalności (art. 3 ust. 1 i ust. 2 pkt 1). Nie musisz podawać żadnego powodu.

Odstąpienie od umowy pożyczki zawartej na odległość, czyli przez stronę, aplikację lub telefon, działa tak samo (art. 58 ust. 1). Od kredytu ratalnego też możesz odstąpić. Gdy pieniądze trafiły prosto do sklepu, obowiązują dodatkowe zasady (art. 56).

Są wyjątki. Ustawy nie stosuje się do umów, w których nie płacisz żadnych odsetek ani innych kosztów (art. 4 ust. 1 pkt 1) – takie „0 zł” lub „0%” bez prowizji i opłat opisujemy przy zakupach na raty i odroczonych płatnościach. Wyłączona jest też konsumencka pożyczka lombardowa (art. 4 ust. 1 pkt 8). Pożyczka od znajomego nie jest kredytem konsumenckim, bo znajomy nie pożycza w zakresie swojej działalności.

14 dni liczysz od dnia po zawarciu umowy

Termin biegnie od dnia zawarcia umowy, ale samego dnia zawarcia nie wliczasz (art. 111 § 2 Kodeksu cywilnego). Jeśli ostatni dzień wypada w sobotę albo w dzień ustawowo wolny od pracy, termin przesuwa się na najbliższy dzień roboczy (art. 115 Kodeksu cywilnego).

Przykład: umowę zawierasz w piątek 13 listopada 2026 r. Dnia zawarcia nie liczysz, więc czternasty dzień to piątek 27 listopada 2026 r. To zwykły dzień roboczy, więc termin się nie przesuwa. Oświadczenie złóż najpóźniej 27 listopada 2026 r. Nie czekaj do ostatniego dnia.

Jeśli złożysz oświadczenie na przykład w piątek 20 listopada 2026 r., 30 dni na zwrot pieniędzy liczysz od następnego dnia (art. 54 ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim i art. 111 § 2 Kodeksu cywilnego). Trzydziesty dzień to niedziela 20 grudnia 2026 r., więc termin przesuwa się na poniedziałek 21 grudnia 2026 r. (art. 115 Kodeksu cywilnego). Bezpieczniej zapłać wcześniej, bo liczy się dzień przekazania pieniędzy pożyczkodawcy (art. 54 ust. 3).

Jeśli umowa nie zawiera wszystkich obowiązkowych informacji z art. 30, 14 dni liczysz dopiero od dnia, w którym je dostaniesz (art. 53 ust. 2).

Odstąpienie od umowy pożyczki krok po kroku

1. Znajdź wzór oświadczenia. Pożyczkodawca musi go wręczyć przy zawarciu umowy na trwałym nośniku (np. w PDF), z nazwą, adresem siedziby i adresem do doręczeń elektronicznych, jeśli go ma (art. 53 ust. 3). Możesz też użyć wzoru poniżej.
2. Wyślij oświadczenie na jeden z adresów ze wzoru. Liczy się data wysłania, nie doręczenia (art. 53 ust. 4–5). Zachowaj potwierdzenie nadania.
3. Zwróć pieniądze niezwłocznie, najpóźniej w ciągu 30 dni od złożenia oświadczenia (art. 54 ust. 2). Numer rachunku bierz tylko z umowy albo z odpowiedzi pożyczkodawcy.
4. Za dzień spłaty uznaje się dzień, w którym przekazujesz pieniądze pożyczkodawcy (art. 54 ust. 3).

Sam przelew bez oświadczenia nie jest odstąpieniem. Pożyczkodawca może uznać go za wcześniejszą spłatę, rozliczaną inaczej.

Ile oddasz: kwotę pożyczki i odsetki za kilka dni

Odstąpienie od umowy pożyczki a odsetki: płacisz tylko odsetki za okres od dnia wypłaty do dnia spłaty (art. 54 ust. 1). Pożyczkodawcy nie należą się żadne inne opłaty, poza bezzwrotnymi kosztami poniesionymi na rzecz organów administracji publicznej (art. 54 ust. 4). Kwotę odsetek za jeden dzień umowa musi podawać wprost (art. 30 ust. 1 pkt 15).

Przykład (wyliczenie redakcji): pożyczka 3000 zł z oprocentowaniem 14,5% rocznie. To górna granica odsetek maksymalnych przy stopie referencyjnej NBP 3,75%, obowiązującej od 5 marca 2026 r. (art. 359 § 2 i § 2¹ Kodeksu cywilnego). Prowizja 450 zł miała być płatna w ratach.

Jeśli prowizję już zapłaciłeś lub potrącono ją z wypłaty, poproś w oświadczeniu o jej rozliczenie. Twoje oprocentowanie sprawdź w umowie.

Po 14 dniach zostaje Ci wcześniejsza spłata (art. 48). Wtedy całkowity koszt maleje o koszty dotyczące skróconego okresu (art. 49), ale nie znika. Jak policzyć zwrot prowizji, wyjaśniamy w tekście o wcześniejszej spłacie pożyczki.

Ubezpieczenie i pakiety odpadają razem z pożyczką

Jeśli z pożyczką związana jest usługa dodatkowa, np. ubezpieczenie albo pakiet medyczny, świadczona przez pożyczkodawcę lub przez firmę na podstawie jego umowy z pożyczkodawcą, odstąpienie działa także wobec niej (art. 55). Jak odzyskać pieniądze za dodatki bez odstępowania od pożyczki, opisujemy w poradniku o rezygnacji z dodatków do pożyczki.

Zakup na raty: odstąpienie od kredytu nie zawsze kasuje zakup

Kredyt, z którego finansujesz wyłącznie konkretny towar lub usługę, gdy sklep współpracuje z kredytodawcą albo towar wpisano do umowy, to kredyt wiązany (art. 5 pkt 14). Według BIK firmy pożyczkowe udzieliły we wrześniu 2026 r. 1,204 mln pożyczek ratalnych na 770 mln zł, o 30,7% i 31,5% więcej niż rok wcześniej; średnia pożyczka ratalna wyniosła według BIK 640 zł (newsletter pożyczkowy BIK, PDF, s. 2, październik 2026 r.). Banki i SKOK-i udzieliły we wrześniu 2026 r. 1308,7 tys. kredytów ratalnych na 2,473 mld zł, czyli o 37,7% więcej sztuk i o 21,8% wyższej wartości niż rok wcześniej (newsletter kredytowy BIK, PDF, s. 1, październik 2026 r.).

Gdy pieniądze z kredytu trafiły do sklepu, oświadczenie składasz kredytodawcy lub pośrednikowi (art. 56 ust. 1). Sklep oddaje kredytodawcy otrzymaną kwotę (art. 56 ust. 2–3), a Ty płacisz odsetki od dnia wydania towaru do dnia oświadczenia, najpóźniej w ciągu 30 dni od jego złożenia (art. 56 ust. 4).

Uwaga: sam zakup zostaje. Jeśli dostałeś towar przed upływem terminu, sklep może żądać zapłaty ceny, chyba że niezwłocznie zwrócisz towar, a sklep go przyjmie (art. 56 ust. 5). Prawa do odstąpienia od kredytu nie wolno jednak uzależniać od zwrotu towaru (art. 56 ust. 7).

Działa to też w drugą stronę. Jeśli odstąpisz od zakupu, na przykład w ciągu 14 dni od odebrania paczki ze sklepu internetowego (art. 27 ust. 1 i art. 28 pkt 1 ustawy o prawach konsumenta), odstąpienie obejmie również kredyt wiązany (art. 57).

Odstąpienie od umowy pożyczki a brak spłaty w 30 dni

Odstąpienie nie umarza długu. Jeśli wydałeś pieniądze i nie oddasz ich w 30 dni, pożyczkodawca może żądać odsetek za opóźnienie (art. 481 § 1 Kodeksu cywilnego). Ich wysokość ogranicza art. 481 § 2¹: najwyżej dwukrotność odsetek ustawowych za opóźnienie, czyli 18,5% rocznie przy stopie referencyjnej NBP 3,75% (stan na 9 listopada 2026 r.). Napisz do pożyczkodawcy, zanim minie termin, i zaproponuj, kiedy oddasz pieniądze.

Gdy pożyczkodawca nie uznaje odstąpienia, złóż reklamację

Opisz w reklamacji, kiedy wysłałeś oświadczenie, i dołącz potwierdzenie nadania. Jeśli reklamacja zostanie odrzucona, możesz poprosić o pomoc Rzecznika Finansowego albo miejskiego lub powiatowego rzecznika konsumentów.

Jeśli umowa nie opisuje zasad odstąpienia i dziennej kwoty odsetek (art. 30 ust. 1 pkt 15), możesz mieć prawo do sankcji kredytu darmowego (art. 45 ust. 1) – więcej o niej piszemy w tekście o rezygnacji z dodatków do pożyczki. Zanim weźmiesz kolejną pożyczkę, sprawdź firmę w rejestrze KNF.

Wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy pożyczki

Uzupełnij dane w nawiasach i wyślij na adres ze wzoru od pożyczkodawcy.

Przed kolejną umową sprawdź RRSO, bank czy chwilówkę i ranking pożyczek na raty.

Co się zmieni: nowa ustawa o kredycie konsumenckim (CCD2)

Rada Polityki Pieniężnej na posiedzeniu 3–4 listopada 2026 r. nie zmieniła stóp procentowych. Stopa referencyjna NBP wynosi nadal 3,75%, więc odsetki maksymalne to 14,5%, a odsetki maksymalne za opóźnienie 18,5% w skali roku.

Źródła

1. Ustawa o kredycie konsumenckim, tekst jednolity Dz.U. z 2025 r. poz. 1362 (ISAP), art. 3–5, 30, 45, 48–49, 53–58
2. Kodeks cywilny, tekst jednolity Dz.U. z 2026 r. poz. 795 (ISAP), art. 111, 115, 359, 481
3. Ustawa o prawach konsumenta, tekst jednolity Dz.U. z 2026 r. poz. 1244 (ISAP), art. 27–28
4. Ustawa o dniach wolnych od pracy, tekst jednolity Dz.U. z 2025 r. poz. 296 (ISAP), art. 1
5. BIK, Newsletter pożyczkowy BIK, październik 2026 r. (PDF), s. 2, dane za wrzesień 2026 r.
6. BIK, Newsletter kredytowy BIK, październik 2026 r. (PDF), s. 1, dane za wrzesień 2026 r.
7. NBP, „Podstawowe stopy procentowe NBP”, stopa referencyjna 3,75% od 5 marca 2026 r.
8. UOKiK, „Rzecznicy konsumentów”; Rzecznik Finansowy
9. Wykaz prac legislacyjnych Rady Ministrów, projekt UC171 (Ministerstwo Sprawiedliwości), wpis z 3 listopada 2026 r.; omówienie: prawo.pl, odczyt 9 listopada 2026 r.
10. Dyrektywa (UE) 2023/2225 (CCD2), odczyt 9 listopada 2026 r.
11. bank.pl – RPP 3–4 listopada 2026 r., stopy bez zmian, odczyt 9 listopada 2026 r.

Wszystkie źródła odczytano 9 listopada 2026 r.